Maksan tarpeeksi YEL-maksua
Kaupallinen yhteistyö: Varma
Olen viimeisen vuoden aikana räntännyt lukuisia kertoja ystävieni kanssa yrittäjän eläkemaksuista. Ärsyyntymiseni on kasvanut sitä mukaa, kun olen seurannut aiheesta käytävää keskustelua.
Syksyllä aloimme jutella tästä kolmen muun yrittäjän, Merja Mähkän, Satu Rämön ja Hanne Kettusen kanssa. Tulimme siihen tulokseen, että aiheesta pitäisi nostaa iso kampanja, jossa avataan yrittäjille – ja oikeastaan myös palkansaajille – YEL:iin liittyviä harhaluuloja.
Koska olemme kaikki Varman asiakkaita, oli luontevaa kysyä Varmaa mukaan. Ja hehän lähtivät tähän innoissaan, sillä olivat huomanneet aivan saman jutun:Moni yrittäjä maksaa itselleen liian vähän YEL:iä. Tällä voi olla yrittäjälle itselleen tosi ikäviä seurauksia nyt ja tulevaisuudessa: nykyhetken sosiaaliturva (sairauspäiväraha, vanhempainpäiväraha) tai tulevaisuuden eläke on hirveän pieni, jos YEL:iä maksaa minimissä, vaikka olisi varaa maksaa enemmän.
Kaikki työtä tekevät maksavat eläkemaksuja
Kavereiden kanssa tästä aiheesta purnatessa en siis ole paheksunut sitä, että eläkemaksut olisivat mielestäni liian korkeat juuri yrittäjälle. Ne ovat kaikille samat: niin yrittäjälle kuin palkansaajallekin. Palkansaaja ei vain koskaan ehdi nähdä eläkevakuutusmaksuaan, sillä suurin osa maksusta peritään ennen kuin summa näkyy edes palkkakuitista. Yrittäjät taas maksavat YEL-maksun kokonaisuudessaan itse.
YEL-maksu lasketaan prosentteina eläkkeen perusteeksi vahvistetusta työtulosta. Keskimäärin tämä maksu on 24,4 % palkansaajan palkasta tai yrittäjän työpanoksen taloudellisesta arvosta.Joo, on totta, että tuo on miltei neljännes tuloista ja se on iso summa rahaa. Mutta se on sama summa kaikille.
Koko meidän eläkejärjestelmä perustuu tähän: Kun ihminen pääsee eläkkeelle, hänelle maksetaan työeläkettä sen mukaan, miten hän on sitä itselleen työuransa aikana kerryttänyt. Ajatus on reilu.YEL-maksua miettiessäni en kuitenkaan ole miettinyt pelkästään tulevaa eläkettäni, joka koittaa itselleni joskus vajaan 40 vuoden päästä. Siihen on piiitkä aika.
Suurin motivaationi tällä hetkellä maksaa riittävästi YEL-maksua on se, että kyse on vakuutuksesta. Jos sairastun, jos jään äitiyslomalle.Jos minä sairastun, niin saan Kelalta sairauspäivärahaa YEL-vuosituloni mukaan eli sen määrän mukaan, mitä olen maksanut YEL:iä viimeisen 12 kuukauden ajalta. (Ja olen saanutkin: Yrittäjillä on vain yksi karenssipäivä, jonka jälkeen sairauspäiväraha alkaa rullata, kunhan vain hakee lääkäriltä sairauspoissaolotodistuksen. Sen saa kätevästi ihan terveyskeskuksesta.)
Myös vanhempainvapaarahat määräytyvät YEL:in perusteella.YEL:iä ei siis kannata maksaa liian vähän itselleen. Minä maksan sitä 30 000 euron vuositulon mukaan. Tämä tarkoittaa sitä, että maksan YEL-maksua 470 euroa kuussa eli 5639 vuodessa. Sitten kun olen ollut yrittäjänä 4 vuotta, kuukausisumma nousee 603 euroon. (Ensimmäisen neljän vuoden aikana yrittäjä saa YEL-maksustaan alennusta.)Tällä summalla saan sairauspäivärahaa tai vanhempainpäivärahaa 70 euroa päivässä, mikä on mielestäni riittävä summa. (Sen, mitä pitäisi maksaa ja mitä saisi voi katsoa Varman YEL-laskurilla.)
Yrittäjä määrittelee sosiaaliturvansa itse
Mitä sitten minua on julkisessa keskustelussa ärsyttänyt? No se, kun yrittäjät maksavat itselleen liian pientä YEL-maksua, usein ihan sitä minimisummaa, vaikka heillä olisi varaa maksaa enemmän – ja sitten vänisevät, kun tuet ovat niin pienet.Halojata halloo! Me kaikki pelaamme täällä samoilla säännöillä, ja ne säännöt on kerrottu aivan selkeästi meille. Ihminen saa sen mukaan mitä maksaa.
Suosittelen lukemaan myös Satun, Merjan ja Hannen postaukset siitä, paljonko kukin maksaa ja miksi. Jokaisella on vähän eri tulokulma tähän:
Satu puhuu siitä, miten eläke kertyy, kun on yrittäjä Suomen ulkopuolella, Merja taas siitä, miksi pelkkä sijoittaminen ei riitä eläketurvaksi. Hanne taas kertoo, miten osa-aikaisen yrittäjän kannattaa maksaa YEL:iään (ja sivuaa myös sitä kiinnostavaa ja tosi hankalaa aihetta, että jos yrittäjällä ei vuodesta toiseen ole varaa maksaa riittävästi YEL-maksua, niin sitten pitää oikeasti miettiä, onko yrittäjyys paras mahdollinen urapolku).Tämä onkin sitten vähän kinkkisempi asia.
Tietyt alat ovat niin kilpailtuja, että yrittäjän tulot ovat niin pienet, ettei niistä vain saa maksettua minimiä isompaa YEL:iä. Kaikki ikään kuin joutuvat hinnoittelemaan työnsä niin halvaksi, ettei YEL:iä saa maksattua riittävästi. Se on inhimillinen tragedia.
(Tosin kannattaa muistaa, että YEL-maksun saa vähennettyä verotuksesta, muita sijoituksia ei. Toinen tärkeä juttu: jos yritys menee konkurssiin ja siitä jää henkilökohtaista velkaa, saattaa joutua myymään omat henkilökohtaiset sijoituksensa. Jo kertyneeseen eläkkeeseen ei kuitenkaan kukaan voi koskea.)
Varma sijoittaa eläkerahat vastuullisesti
Haluan vielä tuoda yhden uuden näkökulman tähän YEL-keskusteluun. Nimittäin sen, että Varma on valtava eläkeyhtiö, joka sijoittaa rahansa vastuullisesti. Se on eturintamalla jo kansainväliselläkin tasolla. Varmalla on 46,8 miljardin euron sijoitusvarallisuus (30.9.2020). Se on niin iso potti, että sillä vaikutetaan rakenteellisella tasolla.Kunnianhimoiset tavoitteet ovat: Varman sijoitussalkku on hiilineutraali vuoteen 2035 mennessä. Jo vuonna 2025 Varman sijoituksista viidenneksen on tarkoitus olla kohteissa, jotka hillitsevät ilmastonmuutosta.
Konkreettisesti tämä tarkoittaa sitä, että Varma sijoittaa omaisuuslajeihin, joiden liiketoiminta hyötyy ilmastonmuutoksen hillinnän toimista, joiden toiminta on vähäpäästöistä, joilla on selkeä strateginen ja tieteellisesti vahvistettu tavoite vähentää kasvihuonepäästöjä tai joiden toiminta tarjoaa hiilinieluja.
Hiilisijoituksista on suunnitelmien mukaan luovuttu vuoteen 2025 mennessä ja öljynporaukseen liittyvät sijoitukset 2030 mennessä. Täältä löytyy tosi informatiivisesti se, minkälainen aikajana Varman ilmastotavoitteilla on.
Kysyin Varman vastuullisen sijoittamisen johtaja Hanna Kaskelalta, mitä hyötyä vastuullisesta sijoittamisesta ylipäänsä on. (Jos aihe kiinnostaa enemmän, käy katsomassa Instagram-tililtäni IG TV -tallenne, jossa juttelen Hannan kanssa.)
”Usein vastuullisessa sijoittamisessa korostuu se, mihin ei sijoiteta. Itse ajattelen sen niin, että pitää miettiä ennen kaikkea, mihin sijoittaa. Mitkä ovat tulevaisuuden toimialat, jotka tekevät ilmastonmuutoksen hillintää? Joku voisi ajatella, että hiilineutraalin salkun saisi sillä, että sijoittaisi vain pankki-ja tech-yhtiöihin, jotka eivät juuri aiheuta päästöjä. Mutta tämä olisi vain paikallaan pysymistä. Sijoittamisessa tuottoa tuovat asiat, jotka menevät eteenpäin.Vastuullinen sijoittaminen ei tarkoita vain sitä, että missä on tuulimyllyjä tai aurinkopaneeleita. Pitää miettiä arvoketjua laveammin. Mikä firma esimerkiksi kaapeloi tuulipuistoja. Millä laivoilla upotetaan sähkökaapeleita mereen?”
Vastuullinen sijoittaminen ei siis ole vain vanhojen yhtiöiden ESG-reittausten perkaamista. Se vaatii siis sitä, että etsitään uusia mahdollisuuksia. Tämä vaatii paljon työtä ja analyysiä, ja on siistiä, että tähän laitetaan Varmalla muskeleita.Kysyin Hanna Kaskelalta vielä, että mihin Varma on sijoittanut esimerkiksi viimeisen vuoden aikana. Vastaus ilahdutti:”Varmalla on paljon kiinteistösijoituksia. Olemme sijoittaneet maalämpöpumppuihin.”Tätä kautta Varma pystyy vaikuttamaan esimerkiksi rakennuskannan päästöihin. Tässäkin on kunnianhimoinen tavoite: puolittaa asuntokannan päästöt vuoteen 2023 mennessä.
YEL-maksuilla maksetaan nykyisten yrittäjien eläkkeitä
No, vielä semmoinen lisäys, että spesifisti juuri minun korvamerkattuja maksujani ei sijoiteta vastuullisesti. Niitä ei sijoitetan mihinkään. Nimittäin tällä hetkellä YEL-maksut käytetään suoraan yrittäjille maksettaviin eläkkeisiin, joihin ne eivät itse asiassa kokonaisuudessaan edes riitä. Tämän vuoksi valtio maksaa yrittäjien eläkkeistä osan. (Tuo Varman sijoitussalkku koostuu työntekijöiden eläkerahoista (TyEL), joita on Varman vastuullisesti sijoittamana maailmalla tuo 46,8 miljardin euron potti.)
Tässä on vielä sellainen näkökulma, että minusta on ihan reilua osallistua hyvinvointiyhteiskuntaan ja olla maksamassa eläkkeitä. Voisi sanoa, että jos pystyisi maksamaan YEL-maksua reilusti mutta päättää maksaa minimin, niin se on eräänlaista vapaamatkustamista.
Huh! Siinä oli nyt huomattava määrä tietoa YEL:stä. Toivottavasti tästä oli iloa ja hyötyä yrittäjille tai siitä haaveileville.